Algo sobre capitalización y confianza

1x1.trans - Algo sobre capitalización y confianza - subvenciones, política, PIB, finanzas, experiencia, economía, desempleo, crisis, creatividad, cooperación, concepto, colaboración, clientes, capitalización, ayudas, aprendizaje“Un banco es un lugar que te presta dinero siempre que demuestres que no lo necesitas.”

Bob Hope – Artista británico

En una charla que  di a estudiantes hace un par de semanas, me abordaron con preguntas sobre cómo conseguir los recursos necesarios para emprender y poner en marcha una idea, con mi afán de venderles una situación realista pero que no les generara rechazo les animé a que por encima del capital está la idea y la ejecución, si lo anterior es bueno se consigue la financiación. Sin embargo, es momento de desdecirse de lo dicho, en estos turbulentos momentos económicos, en un proyecto en el que colaboro ha sido necesaria la obtención de financiación y nos hemos encontrado con el “cuadro sintomático de siempre” por parte del “equipo médico habitual”. En esta entrada no quiero hacer demagogia pero en el contexto y las circunstancias actuales creo que conviene hacer estas reflexiones:

  • HISTÓRICO: Un proyecto que inicia su andadura NO dispone de un histórico en el que una entidad financiera pueda basarse para establecer si es merecedor de capital, NO dispone de cuentas de resultados anteriores, NO tiene un balance, NO ha hecho una liquidación de IVA, TAMPOCO de IRPF, por tanto no hay documentación oficial de soporte…¿para qué la solicitan? además si resultados pasados no aseguran rentabilidades futuras…¿qué sentido tiene? es una solicitud absurda, como casi todo lo que piden los bancos/cajas.
  • AVALES: En fin, ¿si dispongo de avales, la verdad es que hay “ciertas” facilidades para conseguir que sociedades de garantía recíproca gubernamentales lo hagan, para que necesito tu financiación?, te pido algo con la certeza de que lo vas a recuperar en el caso de que no sea exitoso.
  • HIPOTECAS: Es lo mismo de lo anterior, solicitan inmuebles que aporten tangibilidad a la operación y sean un seguro en el caso de que todo falle, una tabla de salvación, un plan b que liquidar, hacer cash y otra inversión infructuosa…

Pues bien señores bancos/cajas todo lo anterior se ha ido al carajo.

Esta claro que sus prevenciones y medidas para que el riesgo sea controlado no han servido de nada, el histórico no nos previno de lo que venía, aunque según parece ser todas las entidades financieras entre 2006, 2008 estaban al corriente de la hecatombe que se avecinaba, curiosa palabra hecatombe, etimológicamente significa: sacrificio de 100 vacas que es lo que ahora estamos haciendo, sacrificar a las vacas sagradas. Si los documentos oficiales no servían para hacer una proyección que anticipara la situación en la que estamos. Si los avales/hipotecas estaban constituidos sobre inmuebles cuyo valor se ha depreciado en los últimos años un 26% (desde enero 08-hasta hoy) y lo que queda que se desplomen y por tanto no cubre una parte importante de lo avalado, ¿cuál es la razón de que ahora tengamos que inyectar al sistema entre 40.000 y 80.000 millones de euros (la horquilla es generosa “porsiaca”)

¿Quién no ha hecho los deberes? esos euros aflorarán de las economías de los ciudadanos que integramos la Unión Europea, ¿qué tendremos que pedir a cambio? esta claro que los balances no sirven de mucho porque los han estado maquillando con ingeniería financiera durante años para que la apreciación del mercado y el rating fuera positivo y acompañara a sus intereses…¿avales? las viviendas, inmuebles que tienen valen poco porque el mercado está saturado y su valor está descontado por el mercado…¿qué les podemos pedir? ¿honestidad?.

Sí, ya se que estamos encerrados en un círculo vicioso en el que todos somos players y que si no inyectamos al sistema la rueda no gira y por tanto el crédito y la liquidez no se inyectan a la sociedad…y que según unos cálculos que circulan por internet sería fácil repartir 500-800€ por español y todas esas mandangas que facilitan una visión simplista de la historia, pero si lo que realmente genera movimiento y actividad está basado en una gran mentira en el que la información y el dato ha sido alterado para dar una versión artificial de la historia, ¿cuál será la ecuación por la que concederemos crédito a los diferentes proyectos sobre la mesa desde este momento?

Creo que cada vez va tomando más fuerza el vector confianza, las personas, una involución al pasado en el que el préstamo se concedía por el histórico personal y el valor humano por encima de otros ponderables. Quizá suene romántico y una visión hippie de la realidad (curioso que venga de mí que opino que la verdad de las cosas está en los números y en excel) pero cada vez tengo más claro que prefiero rodearme del valor que aporta la persona, el individuo por encima de otros aportes y para esa evolución hace falta estar preparado y haber hecho los deberes.

Los bancos y sus cosas…

1x1.trans - Los bancos y sus cosas... - subvenciones, formación, finanzas, experiencia, emprender, economía, crisis, capitalización, ayudas, aprendizaje“Si Dios tan sólo me hiciera una simple señal, como hacer un ingreso a mi nombre en un banco!”

Woody Allen – Director americano

Hacía tiempo que no me tocaba negociar con bancos o solicitar financiación y lo cierto es que la semana pasada me tocó hacerlo y fue un tanto extraño, hace 4 ó 5 años conseguir financiación para cualquier proyecto era bastante sencillo si sabías “armar” el Plan de Negocio, tocar a las personas apropiadas y darle el lustre necesario a la operación, pero lo de la semana pasada me dejó un tanto perplejo…sería fácil decir que los usureros de los bancos, que gran culpa de la situación la tienen ellos, que ahora no inyectan liquidez…vamos lo normal que oímos en la calle, pero creo que es conveniente profundizar algo en la reflexión:

No se si este es el sitio/foro más apropiado para explicar esto pero poca gente lo conoce (a nivel usuario) y cuando lo explico la expresión de sorpresa y los ojos salidos de sus órbitas acompañan siempre a mi exposición.

De cara al Banco de España las personas/ciudadanos/habitantes/españoles o como queramos decirlo somos como una empresa, voy a hacer una explicación simplificada pero muy ilustrativa: a un NIF le corresponden una serie de ingresos y gastos (Se manifiesta con más claridad en la Declaración de la Renta IRPF) y una serie de Activos y Pasivos (Patrimonio) lo primero sirve para indicarle al banco/caja de dónde vas a sacar el dinero con el que hacer frente al préstamo y lo segundo en el caso de que lo primero falle de dónde agarrar para transformarlo en líquido. Esto, mis queridos amigos, genera unas curiosas siglas que son CIRBE (Central Información Riesgos Banco España) en el que aparecen registradas todas las deudas superiores a 6.000 de cada uno de esos NIF´s vamos lo mismo que una empresa.

Cuando solicitamos una hipoteca, nos piden nóminas, contrato (para saber de dónde lo vamos a sacar) IRPF para ver en qué nos lo gastamos y nos dan a firmar un papelito (que como la mayoría lo que queremos es la pasta no leemos) en el que autorizamos a que soliciten nuestro CIRBE, bien hasta hace unos años, este último trámite por eso de que somos “polite” en algunos casos se obviaba y esto generaba que hubiera personas que debieran más de lo que nunca iban a ser capaces de generar o que como esto se actualiza cada 2 meses, el mismo bien estuviera avalando diferentes préstamos que nunca alcanzarían el valor necesario para hacer frente a las obligaciones. Esto que parece de locos es una parte de lo que ha pasado pequeña, porque hay que sumar más motivos pero esta es otra que añadir a la lista de despropósitos, otra pequeña píldora: la juventud de las plantillas de los bancos/cajas con objetivos agresivos por captación de clientes (sin importar su calidad…) tengo un amigo de la familia que es Director de un Banco que nunca y digo nunca se ha creido los planes de negocio que le he presentado, siempre encantador y con ganas de ayudar y apoyarme pero, ese olfato desarrollado tras 2 caidas en diferentes entidades y la sensibilidad de la calle…en fin.

Para dejaros más alucinados: si un bien tiene 2 hipotecas por idéntico valor que superan la cantidad de lo avalado…¿esa diferencia de dónde sale?…eso se llama Deuda y lo genera un país cuando no tiene recurso que lo soporte. Buen día, si después de esto no os habéis cortado las venas seguro que os va fenomenal.

Financiación y crecimiento…

“Nada es más nocivo para la creatividad que el furor de la inspiración”

Umberto Eco – Académico italiano

Cuando las empresas crecen en ocasiones necesitan financiar ese crecimiento, no todo el incremento de ventas se transforma directamente en ingresos,  sino que tenemos que amoldar nuestras estructuras en previsión de esa hipótesis de demanda.

El concurrir en el mercado hace que quizá por ofrecer servicios a tus clientes debas acometer planteamientos algo lejanos, relacionados con tu negocio pero que no son tan atractivos en rentabilidad y efecto experiencia como te gustaría.

Estos días estoy viviendo una situación que agrupa las dos anteriores premisas, por una parte un grupo de empresas consolidado y que no está experimentando ninguna recesión, crisis o vaivén tiene la oportunidad de crecer con la adquisición de una empresa que no le han ido tan bien las cosas. La empresa susceptible de ser adquirida hace un producto poco compatible como para integrarlo en su actual portfolio de productos pero su ubicación y maquinaria hace interesante la operación.

Situaciones así se plantean cuando quizá menos lo esperas y cuando más alteran tu planteamiento inicial y tu business plan trazado. Ahora mismo los recursos e inversiones de la empresa están destinados a otro fin y, aunque no son excesivas las necesidades de capitalización, no están previstas y modifican sustancialmente el plan de inversiones.

Ante situaciones así tienes que recurrir a financiación externa…y aquí es ahora donde tenemos un cierto problema: Las entidades financieras, que no entienden sobre cómo armar operaciones de una manera no especulativa, se cierran en banda con sus recursos, solicitan avales, garantías y ganan tiempo…ya vendrán tiempos mejores.

Como la operación es clara, interesante y el proyecto es sólido (no porque lo aseguren quienes están detrás, sino porque todos los registros así lo confirman) vamos a plantear un escenario más creativo con el fin de conseguir estos recursos…la pista nos la dio el señor D. Emilio Botín: Sale & Leaseback. Una opción que consiste en vender el inmovilizado y garantizar un alquiler con opción de compra. Consecuencias:

  • Consigo liquidez inmediata.
  • Hago más ligera tu empresa, tiene mejor exit.
  • Mejorar el balance de situación (el ratio de disponible mejora)

Evidentemente, una operación de estas características no está al alcance de cualquier empresa, tienen que existir garantías de que ese alquiler se va a pagar regularmente y que el proyecto es sólido. Pero como operación creativa e imaginativa es muy motivante 😉

EmprendeRioja una ayuda de verdad…

“A menos que creáis en vosotros mismos, nadie lo hará; este es el consejo que conduce al éxito.”

John D. Rockefeller – Empresario estadounidense

Cuando emprendes te surgen infinidad de dudas, consultas y sobre todo trámites, en la red dispones de formularios, normativas y direcciones pero necesitas un interface, alguien que actúe de traductor y que además te guíe y oriente en esos primeros pasos en el proceloso mundo administrativo, para esto, una entidad “gubernamental” como  EmprendeRioja es vital.

Lo cierto es que he recurrido en pocas ocasiones, pero con la abundante documentación de la web, las explicaciones de sus integrantes y la verdadera voluntad de servicio de sus responsables la experiencia ha sido del todo gratificante.

Pero el motivo de esta entrada, además de agradecer su ayuda, es poner de manifiesto algo que últimamente estoy contrastando, en una época como la actual de verdadera crisis y de complicaciones económicas, el ingenio se agudiza y las oportunidades se aprovechan. Comentando con mi enlace con EmprendeRioja, ahora mismo saturada de trabajo, el número de emprendedores está multiplicándose comparativamente con otros periodos, este dato tiene toda la lógica, si vemos que una de las razones para emprender está el encontrarte en una situación de pérdida de la seguridad y estabilidad de tu puesto de trabajo y que en lugar de engrosar las filas del desempleo, decides hacer de la debilidad virtud para lanzar tu propio proyecto…como si fuera el empujón definitivo que necesitaras para desencadenar todos los anhelos que llevaras dentro.

Inicialmente son pocas las personas que por interés propio emprendan (según los datos el 70% de los universitarios prefieren ser funcionarios) pero si la información que esta mañana me han trasladado es cierta en los próximos meses vamos a ser testigos de varios interesantes proyectos que verán la luz, esto es bueno porque necesitamos:

  • Una base sólida de emprendedores adecuadamente formados, creo que la generación del baby-boom estamos mejor formados técnicamente para abordar la tarea de emprender, anteriores generaciones suplían este GAP con intuición y sentido común, pero con los tiempos que corren parece no ser suficiente.
  • Iniciativas diferentes que generen empleo, creo que se abren oportunidades en los sectores más arraigados en nuestra comunidad y que si somos capaces de aprovechar el momento el empleo destruido se compensará con el empleo creado.
  • En la realidad 2.0 que ahora vivimos una adecuada red de emprendedores, es suficientemente potente como para hacer que nuestra Comunidad sea un vivero de iniciativas que trascienda las “fronteras”  (inexistentes e innecesarias a estas alturas del partido) y podamos “competir” con otras regiones con más tradición empresarial.

Se avecinan buenos tiempos para la lírica emprendedora…

SRE…Somos Rápidos Ejecutando

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“La agilidad es una excelente condición para subir a los árboles, pero no para gobernar a los pueblos.”

José Canalejas – Político español

La lentitud de determinadas administraciones no deja de sorprenderme, por fin he tenido noticias del Servicio Riojano de Empleo, no buenas porque me solicitan la presentación de 4 documentos nuevos que no aparecen en los requisitos de las ayudas. Como sabéis ya hice hace un mes y un día una entrada por este mismo tema quejándome de la falta de ritmo y agilidad de este organismo.

Sin embargo, lo que más me ha preocupado de esta situación son varias cuestiones:

  1. Desde la presentación de la solicitud el 26 de agosto hasta hoy han pasado 86 días, casi 3 meses, periodo clave en el que tu proyecto/negocio despega y empiezas a tener inputs reales sobre la evolución, descubres si has acertado en tu planteamiento y enfoque a costa de una tesorería limitada…en la que el aporte inicial de este tipo de ayudas puede aportarte un balón de oxigeno con el que encarar los duros inicios con algo más de tranquilidad…la misma que ellos se han tomado 😉
  2. También me preocupa el hecho de los plazos, el SRE ha dispuesto de 86 días para revisar mi expediente y yo sólo tengo 10 para presentar la documentación que me solicitan, entiendo que no tendré problemas porque son permisos, informes que creo saber dónde conseguirlos, sin embargo la lentitud con la que ellos actúan no se corresponde con la premura que te exigen, en cualquier caso, como es algo que mejora el cash-flow del proyecto la actuación va a ser inmediata y lo dejaré encarrilado en los próximos días.
  3. Procedimiento administrativo, confío en que no se reinicien los plazos y me vea dentro de otros 86 días,  14 de febrero (casualmente el día de los Enamorados) recibiendo noticias sobre el estado de la subvención, algún documento que falta, alguna desaprobación del expediente…eso ya me mataría, no porque sea algo vital que necesite para la marcha de mi empresa, sino porque me aportaría tranquilidad para poder hacer algún planteamiento que ahora está atascado porque quiero hilar fino para no cometer errores.

Todas estas cuestiones se han desencadenado justo ahora que estoy planteándome la creación de una SL para otro proyecto paralelo, teóricamente muy interesante como objeto de subvenciones (relacionado con la tecnología) pero que con todas estas trabas y dificultades, la verdad se me están quitando las ganas…

Evolución del blog…así van las cosas

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“No hay cosas sin interés. Tan sólo personas incapaces de interesarse.”

Gilbert Keith Chesterton – Escritor inglés

Hace más de un mes que comencé mi labor bloguera y los datos que arroja Google Analytics son significativos. Ya tengo pistas de quién me sigue, cómo llegan y qué interesa, lástima que los principales temas de enganche no puedan publicarse periódicamente… o sí 😉

Los datos principales datos de mi blog:

  • ¿Cómo llegan a TSMGO.ES/BLOG? La principal vía es a través de las redes sociales (Facebook y Twitter) el 51%, cuando actualizo las entradas y las propago en las redes, directamente genero flujo, luego tráfico directo un 34% que se corresponde con amistades, contactos, firmas de mails a los que he proporcionado la dirección personalmente y un 14% en Motores de búsqueda (google, bing, yahoo…) parece mentira que aparentemente cuando escribo un post a lo que más tiempo dedique sea a optimizar los tags, las keywords y al final el resultado sea tan pobre.
  • Geográficamente: es evidente que mi entorno más inmediato Logroño, La Rioja acapara el 65% de las visitas, el resto en Madrid, Barcelona, Bilbao…tiene mucho sentido. Desde aquí un saludo a Javi que desde Alemania me sigue.
  • ¿Genera fidelidad? una de las cuestiones que más me interesa/preocupa es que este espacio aporte algo a los seguidores, bueno pues el dato es que 3 de cada 5 no regresa, el resto me sigue con frecuencia, tendré que trabajar más la temática, el estilo y el atractivo de los temas…tengo un campo de mejora tremendo!.
  • ¿Qué ruta sigue un visitante? Esta es muy buena, primero llegan a la home, lee un artículo y después va la sección: Quién soy y luego a mi CV para ver quién escribe esto, es digno de confianza, este majadero en función de qué me cuenta estas cosas…es curioso, luego llega la estampida, un porcentaje de un 35% abandona el blog y el resto continúa.
  • ¿Qué temas interesan? esta es la clave del informe, qué atrae a que alguien dedique unos 3:11 minutos de media a leer un blog con las cantidad de alternativas que hay, la saturación de información y el escaso tiempo del que disponemos, pues aquí es donde hemos topado con la iglesia (buen tema para hoy) pues los temas que preocupan son en orden de atractivo: Jefes y empleados, Capitalizar el paro, marketing retail: esloultimo, colaboración y redes sociales y los temas de economía. Me llama la atención que lo más interesante que creo que puedo aportar es mi experiencia con las administraciones, papeleos, organización del trabajo de cara a emprender, pero sin embargo lo que llama la atención es cómo conseguir el dinero de la capitalización…y luego ¿qué haces con ese dinero? tengo la mosca detrás de la oreja y estoy buscando una explicación en la picaresca española…

Después de este breve y superficial repaso de la estadística del blog, me surge la siguiente pregunta: ¿hago este blog para contar lo que me interesa o para contar lo que interesa a otros?, imagino que todos se habrán cuestionado esto, de momento con sólo un mes de datos seguiré como hasta ahora…

Toma la pasta y corre…capitalización

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“Dios provee a cada pájaro con un alimento, pero no se lo echa al nido.”

George Herbert

La capitalización es un concepto tan antiguo como los planes de pensiones, básicamente coincide en toda la “bolsa de prestación” acumulada traerla al momento actual. Durante nuestra vida profesional hemos ido generando una bolsa de prestación que el gobierno pone a nuestra disposición si la necesitamos para acometer las inversiones necesarias para iniciar nuestro proyecto empresarial.

Hace unos años sólo se podía “adelantar” un 40% de la cantidad pendiente de recibir, ahora esta cifra asciende a un 60% para un trabajador autónomo y en determinados casos puede llegar al 100%. En mi caso me afectaba la primera opción. El 40% restante sirve para que te abonen las cuotas de autónomo hasta que se acabe esta cantidad.

Los requisitos para poder beneficiarnos de esta ayuda es tener que realizar unas inversiones en activos fijos que sean necesarios para el negocio (elementos de transporte, mobiliario, equipamiento informático…) tan pronto como demuestras vía factura y el pago que has realizado la inversión en unos 15-20 días te ingresan la cantidad correspondiente.

En esta ocasión tuve que desplazarme al Servicio Público de Empleo Estatal (INEM)  que está en Juan II, cerca del Parque San Miguel, aquí el trato no sólo fue exquisito, sino que me explicó el oportuno funcionario con máximo detalle cómo hacer las gestiones para agilizar trámites y disponer cuanto antes del dinero. Cuando cogí algo de confianza me indicó que en los últimos meses habían recibido 4 solicitudes de capitalización, que la gente prefería estar cobrando mensualmente a emprender alguna actividad.

El trámite fue rápido, tan pronto llevas las facturas y el justificante de pagos, un esquemático Plan de Negocio y la solicitud de alta como autónomo, el resto es rápido, recibes la aprobación a los 15 días un pocos días después el ingreso…la alegría del día!!!. Cuando recibí mi primer recibo de la cuota de autónomo se la hice llegar para que a partir de ese momento abonaran esa cantidad.Si tenéis cualquier consulta estoy a vuestra entera disposición…

El último de la fila…del paro…

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“Recesión es cuando tu vecino se queda sin empleo; depresión es cuando lo pierdes tú.”

Ronald Regan

Una de las primeras cosas que tuve que hacer cuando decidí emprender fue el darme de alta como demandante de empleo.

Sobra decir que las sensaciones fueron contradictorias, al mismo tiempo que tenía ilusión por mi proyecto, al lado de mí tenía a varias personas que habían perdido su trabajo y no tenían la menor posibilidad de encontrar algo inmediatamente.

Los funcionarios me atendieron con amabilidad, pero con escasa empatía, un número más para la estadística que mes tras mes destroza las previsiones del gobierno.

El objetivo de esta gestión era el encontrarme en situación de desempleado para capitalizar la prestación y además poder acceder a ayudas del Servicio Riojano de Empleo. Para hacerlo correctamente hay que ser muy meticuloso con los plazos. Para cubrirme las espaldas decidí hacerlo en dos días diferentes, por una parte me inscribí como demandante y al día siguiente solicité mi prestación.

Lo primero fue sencillo y en apenas 20 minutos y después de rellenar un cuestionario sobre formación, experiencia y preferencias laborales, conseguí mi cartilla.

Lo segundo fue más complicado y no pude hacerlo el día previsto porque a las 11.00 ya no entregaban más números para una interminaaaaable cola. Al día siguiente con un madrugón importante (a las 7:45 había bastantes personas) presenté toda la documentación para solicitar la prestación (4 horas después), la persona que me atendió hizo el oportuno cálculo de la cifra que coincidía con mis datos y me indicó que en unos días recibiría la aprobación.

De aquí lo que más me llamó la atención durante las 4 horas que estuve esperando mi turno fue la cantidad de personas de otras nacionalidades que , a la hora de entregar los documentos oportunos, entregaban los que no tocaban o decían no entender, sonará tendencioso el comentario pero es real. El cuadernillo-guía que entregan es suficientemente claro (será de los pocos sin lenguaje rebuscado) como para que se entienda. En el próximo post hablaré de la capitalización en qué consiste y cómo se solicita.